Kupno nieruchomości na kredyt wymaga sporo czasu i wysiłku. Przygotuj się już wcześniej i zobacz, jakie formalności musisz załatwić. Przedstawiamy 8 kroków, które Cię dzielą od kupna wymarzonego domu.
Krok 1. Zrób research na rynku nieruchomości
Zastanów się, jaka nieruchomość Cię interesuje i ile mniej więcej kosztuje. Zrób przegląd ofert, by zapoznać się z ogólnymi trendami na rynku nieruchomości oraz cenami w poszczególnych dzielnicach. Pamiętaj, że w większych miastach ceny nieruchomości uzależnione są najpierw od lokalizacji, a dopiero potem standardu, wielkości itp. W tzw. dobrych dzielnicach nawet małe i stare lokale kosztują sporo.
Krok 2. Zdobądź informację o zdolności kredytowej
Zbierz wszystkie informacje o swoich dochodach, wydatkach i zadłużeniach, następnie udaj się do specjalisty, który wstępnie obliczy Twoją zdolność kredytową. Takich informacji udzieli Ci np. pracownik banku lub ekspert finansowy. Eksperci finansowy mają tę przewagę, że dysponują aktualnymi ofertami wielu banków. Dzięki wstępnym kalkulacjom dowiesz się, ile tak naprawdę możesz pożyczyć, jaką ratę będziesz płacić itp.
Krok 3. Ustal, na jaką nieruchomość Cię stać
Rata to nie jedyny wydatek przy kredycie hipotecznym. Najgorsze co możesz zrobić już na starcie, to przecenić swoje możliwości finansowe. Nawet gdy kupujesz nieruchomość na kredyt, musisz dysponować gotówką. Większość banków będzie wymagało wkładu własnego min. 10-20% wartości kredytu. Do tego dochodzą opcjonalne opłaty typu prowizja dla banku, notariusz, zadatek dla sprzedającego, podatek od czynności cywilno-prawnych (przy zakupie na rynku wtórnym), ubezpieczenia. Koszty okołokredytowe mogą wynieść nawet kilkanaście tysięcy złotych.
Wielu kredytobiorców nie myśli perspektywiczne. Nie biorą pod uwagę, że za 5 czy 10 lat ich sytuacja materialna może się zmienić – polepszyć, ale też pogorszyć. Z rozwagą powinny postępować osoby z bardzo wysokimi dochodami. Wysoka zdolność kredytowa może zachęcić do nadmiernego zadłużania się – w myśl zasady: im więcej się zarabia, tym więcej wydaje.
Krok 4. Wybierz nieruchomość
Nie warto się śpieszyć, gdyż dom czy mieszkanie to poważna inwestycja. Pomyśl, czy na pewno chcesz mieszkać za miastem? Wiele lokalizacji wydaje się atrakcyjnych do momentu, aż okaże się, że codzienne dojazdy pochłoną mnóstwo czasu i energii. Wszystko zależy od stylu życia, gdyż mieszkanie w centrum też bywa uciążliwe – zwłaszcza gdy ma się małe dzieci, a w okolicy nie ma żadnego parku lub placu zabaw. Zawsze sprawdzaj, czy nieruchomość jest warta swojej ceny. Dobrze jest dowiedzieć się, jakie są plany zagospodarowania terenu na najbliższe lata. Czy przypadkiem za 5 lat przed cichym mieszkaniem nie pojawi się zajezdnia tramwajowa?
Najważniejsze informacje, które trzeba wiedzieć o nieruchomości:
- Czy jest zadłużona;
- Kto jest właścicielem i czy nie toczy się postępowanie spadkowe;
- W jakim stanie jest nieruchomość (instalacje, ogrzewanie, podłogi itp.);
- Jaki będzie orientacyjny koszt użytkowania (czynsz i inne opłaty).
Krok 5. Podpisz umowę przedwstępną
Kolejne kroki zależą od tego, czy kupujesz nieruchomość na rynku pierwotnym czy wtórnym. Kupno nieruchomości używanej wiąże się z podpisaniem umowy przedwstępnej (notarialnej) i najczęściej wpłatą zadatku.
Jeżeli decydujesz się na kupno mieszkania od dewelopera, istotne jest również to, czy aktualnie jest ono na etapie „dziury w ziemi”. Kupno na rynku pierwotnym wiąże się z podpisaniem tzw. umowy deweloperskiej, ponieważ bank będzie wypłacał pieniądze w ratach, wraz z postępem budowy. Podobnie będzie w przypadku kredytu na budowę domu.
Krok 6. Uporządkuj niezbędne dokumenty
Już wcześniej musisz mieć przygotowane dokumenty. Najczęściej wymagane są: dowód osobisty i drugi dokument ze zdjęciem (paszport lub prawo jazdy), dokumenty potwierdzające dochody, dokumenty związane z celem kredytowania i rodzajem nieruchomości, przedwstępna umowa sprzedaży w formie aktu notarialnego, wycena nieruchomości, odpis z księgi wieczystej, wypis z Rejestru Gruntów i Budynków (przy kupnie działki), dokument potwierdzający dopuszczenie do użytkowania nieruchomości będącej przedmiotem kredytu (przy kupnie na rynku pierwotnym).
Krok 7. Wybierz formę kredytu
To już ostatni moment, by zdecydować się na wybór kredytu w zakresie waluty, formy oprocentowania i długości spłaty itp. Im dłuższy okres kredytowania, tyn niższa rata, ale też wyższe odsetki. Z kolei raty malejące w początkowym okresie mogą być obciążające, ale z każdym rokiem będą się zmniejszać.
Krok 8. Złóż wnioski kredytowe
Na ogół składa się wnioski kredytowe do 3 banków z najatrakcyjniejszymi warunkami w danym czasie. Eksperci finansowi mają aktualne informacje o ofertach, dlatego doradzą Ci, gdzie warto ubiegać się o kredyt hipoteczny. Nie składaj więcej niż 3 wnioski, gdyż każde zapytanie do BIK jest odnotowywane i potencjalnie zmniejsza szansę na uzyskanie kredytu.
Ostatni krok to czekanie na decyzję banku. Życzymy, żeby była pozytywna.
