Credit scoring to powszechna metoda oceny zdolności kredytowej. W skrócie: polega ona na przypisywaniu określonej liczby punktów danym wielkościom charakteryzującym kredytobiorcę. Jeżeli chcesz otrzymać kredyt – musisz zebrać wymagane minimum punktów, na przykład za wiek, wynagrodzenie itd. Tych punktowanych cech jest całkiem sporo. Wynik scoringu pomaga pracownikom banku podjąć decyzje: czy w ogóle można Ci pożyczyć pieniądze, ile i na jak długo.
Czy można poprawić wyniki scoringu?
Zła wiadomość jest taka, że banki w pełni nie upubliczniają stosowanych u siebie metodologii oceny ryzyka kredytowego. To mogłoby doprowadzać do nadużyć ze strony kredytobiorców. Dobra wiadomość to ta, że i tak mniej więcej wiadomo, na jakich zasadach przydziela się punkty i które zmienne w największym stopniu wpływają na decyzje kredytowe. Czasem wystarczą bardzo proste działania naprawcze poprawiające wyniki scoringu. Zobacz kilka sprawdzonych sposobów, dzięki którym zwiększysz liczbę punktów nawet o 5-10%.
Zawsze spłacaj zadłużenia w terminie
Nie ważne, że rata wynosi tylko 50 zł. Każdy dzień zwłoki źle wpływa na scoring. Historia kredytowa to nawet 70% wszystkich punktów. Poprawienie złej historii kredytowej może potrwać kilka lat. Nie oznacza to, że brak terminowych płatności będzie Cię prześladował przez całe życie. Pozytywne jest to, że im starsze problemy z płatnościami, tym mniejszą rolę odgrywają w scoringu. Po 5 latach możesz nawet wnioskować o usunięcie historii z BIK. Pamiętaj również o terminowej spłacie karty kredytowej, opłacaniu wszystkich mandatów, kar za brak biletu w komunikacji miejskiej, podatków do urzędu skarbowego, alimentów itp. Nawet spłacone zadłużenia są widoczne w raporcie kredytowym i będą wzięte pod uwagę przy przydzielaniu punktów.
Zmniejsz kwotę zadłużenia
Najlepszym sposobem na poprawienie punktacji jest rozsądne zarządzanie kredytami. Dla banku najważniejsze są te najświeższe. Jeżeli masz na głowie sporo różnych rat, postaraj się o jak najszybszą spłatę. Liczne zadłużenia zaniżają wynik scoringu, bo to oznacza, że masz mniej wolnych środków na spłatę kolejnego kredytu. Rozważ konsolidację kredytów i pożyczek, Staraj się wybierać takie rozwiązania, które zmniejszą zobowiązania bez wydłużania okresu spłaty.
Utrzymuj zadłużenie, ale na niskim poziomie
Aktywność kredytowa wpływa na ocenę punktową w ok. 11%. Posiadanie dobrej, aktualnej historii kredytowej (terminowo spłacane raty) poprawia wyniki, ale zbyt wiele zadłużeń – obniża je. Podobnie jest z kartami kredytowymi i debetami. Ich posiadanie poprawia ocenę, ale tylko do pewnego momentu – kiedy nie masz ich zbyt wielu.
Nie zmieniaj miejsca zamieszkania
Długi okres zamieszkania w jednym miejscu podnosi Twoją wiarygodność. Dla niektórych banków istotne jest również to, czy wynajmujesz mieszkanie, czy masz je na własność.
Nie zakładaj nowych kont
Im dłużej masz konto w jednym banku, tym lepiej. Jeżeli nie masz wielu innych informacji kredytowych, wiek konta może mieć pewien wpływ na scoring. Zwłaszcza gdy starasz się o kredyt w banku, w którym masz rachunek.
Zadbaj o stan konta
Tak, możliwe że pożyczkodawca będzie chciał się dowiedzieć, jaki jest aktualny stan Twojego konta. Jeśli jesteś na minusie, na pewno nie „zapunktujesz”. Nie wnioskuj o kredyt, który sprawi, że Twoje miesięczne zobowiązania przekroczą 1/3 miesięcznego dochodu netto.
Nie składaj wielu wniosków jednocześnie
Zbyt wiele wysłanych zapytań do BIK w krótkim czasie obniża Twój wynik nawet o 5%. Jeśli w jednym banku decyzja była odmowna, do kolejnego udaj się za jakiś czas. Te 5% może zaważyć, jeśli masz ogólnie niską ocenę punktową.
Pamiętaj, że: masz prawo zobaczyć swoją historię kredytową w BIK – zwłaszcza, że przecież pracownicy banków mogą się mylić w przesyłanych raportach; pożyczkodawca podejmuje decyzję o przyznaniu kredytu nie tylko na podstawie wyników scoringu; banki budują własne modele scoringowe, dlatego jeśli w jednym banku decyzja kredytowa jest negatywna, za jakiś czas spróbuj w innym.
