Poniedziałek - Piątek 08:00-18:00 +48 798 895 895

Co to jest scoring i jakie ma znaczenie w przyznaniu kredytu?

Nasi klienci często pytają o scoring, dlatego dziś trochę o tym napiszemy. Dowiesz się, jak można sprawdzić scoring i co zrobić, by go podwyższyć i zwiększyć szansę na kredyt.

Co to jest scoring kredytowy?

Z pewnością wiesz, że zanim bank zaakceptuje wniosek kredytowy i podpiszę umowę, musi ocenić wiarygodność potencjalnego kredytobiorcy. I tu pomocny jest scoring kredytowy, który można określić jako metodę oceny kredytobiorcy na podstawie zdobytych punktów. A punkty zdobywa się (lub nie) za różne wskaźniki, w tym wysokość wynagrodzenia, rodzaj umowy o pracę, liczbę osób na utrzymaniu, stan cywilny, status mieszkaniowy, zawód itd. do oceny scoringowej bierze się również pod uwagę historię kredytową klienta – czy aktualnie spłaca jakieś raty, czy w przeszłości nie miał problemów z płatnościami itp.

Oprócz wyżej wymienionych wskaźników w scoringu uwzględnia się również inne, w tym (w zależności od banku i przyjętej metody):

  • stan bieżącego rachunku i posiadanie rachunku oszczędnościowego;
  • posiadanie samochodu (marka i rocznik);
  • okres zatrudnienia;
  • czas zamieszkania w obecnym miejscu;
  • cel, kwota i okres kredytu.

Banki biorą pod uwagę naprawdę wiele czynników, także branżę, w której się pracuje. Nie bez powodu istnieją tzw. uprzywilejowane grupy zawodowe, których przedstawiciele mają raczej ustabilizowane sytuacje finansowe. Niektóre banki przychylniej patrzą np. na prawników, księgowych, architektów, fizjoterapeutów, komorników, sędziów, właścicieli aptek, brokerów, pracowników naukowych, protetyków dentystycznych, lekarzy i farmaceutów.

Jakie znaczenie ma scoring?

Jeżeli klient zdobędzie wymaganą liczbę punktów, najprawdopodobniej bank udzieli mu kredytu. Oczywiście im więcej punktów, tym lepiej, ponieważ większe prawdopodobieństwo, że będzie spłacał raty w terminie. Stosowanie scoringu ogranicza ryzyko banku, gdyż umożliwia obiektywną ocenę zdolności kredytowej. Dzięki temu można posegregować klientów na tych „lepszych” i „gorszych”.

Banki chętnie stosują metody punktowe, gdyż są dość tanie i szybkie do wykonania. Analitycy bankowi nie robią wyliczeń ręcznie, a korzystają z zaawansowanych programów informatycznych, co znacznie ułatwia i przyspiesza cały proces.

Jak sprawdzić swój scoring?

Nie każdy bank poda informację, jaki był Twój scoring. Najczęściej po prostu dostaniesz pozytywną lub negatywną decyzję o przyznaniu kredytu. Możesz jednak już wcześniej sprawdzić swój scoring, by mniej więcej wiedzieć, na czym stoisz.

Jeżeli chcesz się dowiedzieć, jaka jest twoja ocena punktowa, możesz to sprawdzić na stronie bik.pl. Wystarczy się zarejestrować i pobrać raport (koszt 39 zł). Dowiesz się, ile i za co masz punkty. Warto jednak wiedzieć, że scoring w BIK-u trochę różni się od tego, który jest stosowany przez banki. W BIK-u nie uwzględnia się takich danych jak stan cywilny, wykształcenie itd. Jeżeli ktoś nigdy nie brał kredytu, prawdopodobnie nie będzie mógł zobaczyć swojego scoringu w BIK-u.

Scoring z BIK-u nie daje pełnego obrazu, ponieważ banki z jednej strony oceniają, czy klient będzie w stanie spłacać kredyt, a z drugiej, czy jest uczciwy i będzie miał chęci je spłacać. Wbrew pozorom to nie to samo. Ktoś może otrzymywać wysokie i regularne wynagrodzenie, ale np. niektóre dane mogą wskazywać, że istnieje ryzyko uchylania się od terminowego płacenia. Często bierze się pod uwagę statystyki. Bardziej wiarygodnym kredytobiorcą jest osoba zamężna/żonata z dziećmi, mieszkająca od lat w jednym mieście i zatrudniona w jednej firmie niż np. singiel, który często zmienia miejsce zamieszkania, pracuje w różnych miastach lub krajach.

Jaki jest minimalny scoring do kredytu?

To wszystko zależy od tego, jaką metodę obliczania przyjmuje dany bank. Każdy pożyczkodawca określa tzw. punkt odcięcia (cut-off), czyli minimalną liczbę punktów gwarantującą przyznanie kredytu. Z reguły przyjmuje się, że klient musi zebrać minimum 70% punktów. Dla przykładu w BIK-można otrzymać maksymalnie 100 punktów.

Jednak to nie jest tak, że za wszystkie oceniane wskaźniki otrzyma się taką samą liczbę punktów, ponieważ każdy ma trochę inną wagę. Przykładowo za informacje finansowe (które z reguły mają największe znaczenie) można otrzymać od 1 do 10 punktów, a ich waga wyniesie 3, czyli maksymalnie 30 punktów (1x10x3). Ale na przykład waga stanu cywilnego będzie wynosić tylko 1, czyli będzie miała mniejsze znaczenie w ogólnej punktacji.

Jak zwiększyć swój scoring?

Wielu naszych klientów pyta się, jak podnieść swój scoring. Oczywiście jest to możliwe. Poniżej przedstawiamy sposoby na zwiększenie liczby punktów.

  1. Skonsoliduj posiadane kredyty – obniży się łączna suma rat i liczba kredytów;
  2. Szybciej spłać zaciągnięte kredyty – zmniejsza się kwota Twoich zobowiązań;
  3. Jeśli masz obowiązek alimentacyjny, to wywiązuj się z niego;
  4. Staraj się do maksimum obniżyć stałe koszty utrzymania – np. sprzedaj drugi samochód;
  5. Zrezygnuj z kart kredytowych, debetów itp.
  6. Wyrażaj zgodę na przetwarzanie danych o swoim rachunku – jeśli rachunek zostanie zamknięty, informacje nie będą uwzględniane w scoringu;
  7. Znajdź poręczyciela kredytu lub kredytobiorcę – zwiększy się zdolność kredytowa;
  8. Unikaj zaciągania wielu kredytów/pożyczek w krótkim czasie;
  9. Nie wykorzystuj wszystkich dostępnych limitów na rachunku;
  10. Jeżeli masz wiele rachunków w różnych bankach – zamknij je i zostaw tylko jeden;

Ocena scoringowa jest jedną z podstaw oceny ryzyka kredytowego. Nawet jeśli dziś Twój scoring nie jest najwyższy, nie wszystko stracone. Ustabilizuj swoją sytuacją życiową, terminowo spłacaj kredyty i staraj się nie brać na siebie zbyt wielu zobowiązań finansowych.

Jeżeli wciąż nie wiesz, co chodzi z tym scoringiem i czy masz szansę na kredyt – zapraszamy do nas. Z chęcią pomożemy i rozwiejemy wszystkie wątpliwości.