Planujesz wziąć kredyt? Nie wiesz, czy wkład własny ma wpływ na kredyt? Co może być wkładem własnym? Chcesz wiedzieć, czy możesz ominąć wkład własny w braniu kredytu hipotecznego? Przeczytaj ten artykuł, żeby poznać odpowiedzi na te i wiele innych pytań! Dowiedz się, jak kupić mieszkanie bez wkładu własnego.
Co to jest wkład własny?
Wkład własny jest jednym z wymagań do uzyskania kredytu hipotecznego. W zależności od wybranego banku jego wysokość jest różna, zauważa się również tendencję do rośnięcia wymagań finansowych wobec kredytobiorcy. Wkład własny w kredycie hipotecznym to suma oszczędności, jaką musi posiadać kredytobiorca jeszcze przed wzięciem kredytu. Nie jest konkretną sumą – kwota, jaką należy przygotować przed wzięciem kredytu hipotecznego, zależy od wysokości kredytu. Wkład własny to odpowiedni procent wartości kredytu hipotecznego, zazwyczaj wynosi około 20%
Czy bez wkładu własnego możliwe jest kupno mieszkania lub domu?
Nie jest. Wkład własny, zgodnie z Rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego, od 2013 jest obowiązkowy przy zaciąganiu kredytu hipotecznego. Jest to mechanizm ochrony kredytobiorcy. Z jednej strony wkład własny zmniejsza wysokość kwoty kredytu hipotecznego potrzebnego do zakupu nieruchomości, z drugiej – jest koniecznością wykazania się odpowiedzialnością finansową jeszcze przed zaciągnięciem kredytu. Dzięki temu odsiewane są osoby, które miałyby trudności ze spłatą kredytu.
Bank ma możliwość upewnienia się, że wkład własny nie jest pokryty kredytem. Musi on pochodzić z własnych środków kredytobiorcy. Przed aplikowaniem o kredyt hipoteczny najlepiej również spłacić dotychczasowe zobowiązania finansowe, ponieważ zmniejszają one zdolność kredytową.
Czy wkład własny zmniejsza kwotę kredytu hipotecznego?
Tak. Wkład własny zmniejsza kwotę kredytu hipotecznego. Dzięki niemu kredytobiorca bezpośrednio ma mniejszą kwotę kredytu hipotecznego. To z kolei przekłada się na mniejszą liczbę rat do spłacenia, ich mniejszą kwotę oraz mniejszą kwotę odsetek. Zmniejsza również prowizję spowodowaną udzieleniem kredytu, ponieważ jest liczona procentowo od wartości kredytu.
Czy wkład własny liczy się do kredytu?
Nie, wkład własny nie liczy się do kredytu. Wkład własny to kwota, o którą jest pomniejszony kredyt na Twoje wymarzone cztery kąty. Jednak im większy wkład własny, tym mniejsza kwota kredytu i jego kosztów. Ponadto wyższa kwota wkładu własnego to również wyższe prawdopodobieństwo uzyskania kredytu – wymagana jest mniejsza zdolność kredytowa.
Pamiętaj!
Wkład własny udokumentuj wydrukiem z konta/lokaty, który potwierdza stan posiadanych przez Ciebie środków. Pamiętaj, by to konto należało do tej osoby, która wnioskuje o kredyt.
Czy działka może być wkładem własnym?
Na pytanie, czy mieszkanie lub działka może być wkładem własnym, odpowiedź brzmi – tak. Przepisy nie opisują konieczności całego wkładu własnego w gotówce. Co do konkretnych rozwiązań, zależy to od decyzji banku. Zazwyczaj wkład własny na kredyt hipoteczny może być również na przykład działką budowlanej, na której planujesz wybudować dom na kredyt. Warunkiem jednak jest, by ten grunt nie był obciążony hipoteką. W przeciwnej sytuacji bank decyduje o tym, czy on może być wkładem własnym, a jeśli tak – to w jakiej części. Działka nie musi być budowlana, ale musi być zaplanowana pod budownictwo mieszkaniowe w planie zagospodarowania przestrzennego danej gminy.
Pomysłem jest również przedstawienie innego posiadanego mieszkania jako wkładu własnego. Jednak w odróżnieniu od gruntu pod mieszkanie, to rozwiązanie nie jest tak często akceptowane przez banki. Od 2021 nieruchomość posiadana przez kredytobiorcę nie może być wkładem własnym. Niektóre banki zezwalają na to jedynie w sytuacji, gdy kredytobiorca deklaruje sprzedaż tego mieszkania. W tej sytuacji warto skontaktować się z doradcą kredytowym Intuum.
Co jeszcze może być wkładem własnym?
Wkład własny nie może pochodzić z żadnego kredytu albo pożyczki. Banki nie przyjmują jako wkład własny również drogocennych przedmiotów, takich jak kamienie szlachetne lub biżuteria. Wkład własny może natomiast pochodzić z krajowych programów wsparcia budownictwa mieszkaniowego. Przykładem takiego programu, zakończonego w 2018 roku było mieszkanie dla młodych. Jeśli w Twoim zakładzie pracy istnieje Kasa Pożyczkowo-Zapomogowa albo Zakładowy Fundusz Świadczeń Socjalnych możesz tam zaciągnąć pożyczkę nieodnotowaną w bazie Biura Informacji Kredytowej. Przed tym działaniem upewnij się jednak, że bank nie będzie od Ciebie wymagał oświadczenia co do finansowania wkładu własnego własnymi środkami.
Wkład własny może pokryć darowizna od najbliższych. Darowizny od rodziców, dzieci, małżonków, dziadków, wnuków, rodzeństwa czy przyrodnich rodziców należą do zerowej grupy podatkowej. W praktyce pamiętaj, by zgłosić je do US w ciągu 6 miesięcy i udokumentuj je potwierdzeniem przelewu. Częścią wkładu własnego mogą być również udokumentowane koszty, które poniosłeś w związku z planowanym domem. Mogą to być faktury i paragony za materiały na budowę albo zaliczka, którą zapłaciłeś deweloperowi. Niektórzy deweloperzy mają również specjalną ofertę współpracy z bankami. Mogą oni zaproponować kredyt na wkład własny kupowanego u nich mieszkania.
Ile powinien wynosić wkład własny?
Komisja Nadzoru Finansowego narzuca, by wkład własny wynosił minimum 20% wartości kredytu hipotecznego. Możliwym obejściem tak wysokiej kwoty jest rozwiązanie, w którym bank finansuje 90% wartości nieruchomości. To rozwiązanie obwarowane jest dodatkowymi zabezpieczeniami, takimi jak: ubezpieczenie wkładu własnego, blokada na rachunku bankowym, zastaw papierów wartościowym Skarbu Państwa lub Narodowego Banku Polskiego itd. Jednak pamiętaj, że kredyty z niższym wkładem własnym są zazwyczaj droższe.
W praktyce wysokość wkładu własnego ustalana jest przez konkretny bank. Opisane powyżej 20% i 10% to minimum, wymagane przez przepisy. W praktyce, aby wybrać jak najkorzystniejszy stosunek kwoty wkładu własnego do Twoich możliwości, skontaktuj się ze specjalistami. Doradcy kredytowi z Intuum znajdą rozwiązanie najlepiej dopasowane do Twoich potrzeb!
